Amortizar es una inversión con rentabilidad garantizada; invertir puede rendir más, pero sin garantía. Así se comparan.
En resumen
- Amortizar rinde lo mismo que el tipo de tu hipoteca, sin riesgo.
- Con 150.000 € al 3 % a 25 años, amortizar 10.000 € el primer mes reduciendo plazo ahorra 10.377 € de intereses.
- Invertir solo compensa si esperas superar ese tipo con margen, y con dinero que puedas dejar quieto muchos años.
La pregunta de siempre
Tienes algo de dinero ahorrado y una hipoteca. ¿Lo usas para devolver deuda antes de tiempo o lo inviertes? No hay una respuesta única, pero sí una forma clara de pensarlo: amortizar es una inversión con una rentabilidad garantizada igual al tipo de interés de tu hipoteca. Invertir puede rendir más, pero sin garantía.
Cuánto ahorras amortizando
Pongamos una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 %. La cuota es de 711,32 € al mes y, en total, pagarías 63.395 € de intereses. Si el primer mes amortizas 10.000 €:
- Reduciendo plazo, terminas de pagar 28 meses antes y pagas 53.018 € de intereses: te ahorras 10.377 €.
- Reduciendo cuota, pagas 663,79 € al mes en lugar de 711,32 € y te ahorras 4.211 € de intereses.
Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota te deja más margen cada mes. Antes de decidir, revisa si tu banco cobra comisión por amortizar.
Cuánto podrías ganar invirtiendo
Esos mismos 10.000 €, invertidos 25 años, se convertirían en 20.938 € si rindieran un 3 % al año y en 33.864 € si rindieran un 5 %. La diferencia entre ambos escenarios, 12.926 €, es lo que podrías ganar de más si la inversión supera al tipo de la hipoteca. Pero no está garantizado: puede rendir menos, sufrir caídas fuertes por el camino y pagar impuestos y comisiones que la amortización no tiene.
Cómo decidir
- Primero, el fondo de emergencia. El dinero que metes en la hipoteca ya no lo puedes sacar si te hace falta. Antes de amortizar o invertir, ten unos meses de gastos apartados.
- Compara con el tipo de tu hipoteca. Cuanto más alto sea, más interesante es amortizar: es una rentabilidad segura. Con tipos bajos, invertir a largo plazo tiene más margen para compensar el riesgo.
- Piensa en el plazo y en tu tranquilidad. Si vas a invertir, que sea dinero que puedas dejar quieto muchos años. Si te quita el sueño ver tu inversión caer un 30 %, amortizar puede ser mejor decisión aunque rinda menos.
- Si tu hipoteca es variable, amortizar también reduce el riesgo de que la cuota suba.
Muchas personas reparten: amortizan una parte y la otra la invierten. Haz los números con tu hipoteca en la calculadora de hipoteca y compara con lo que podría rendir tu inversión en la calculadora de interés compuesto.