Un préstamo al 7 % puede costarte como uno al 12 %. Así se calcula la TAE y así se comparan préstamos.
En resumen
- La TAE suma al tipo de interés las comisiones y los gastos obligatorios.
- En el ejemplo, un préstamo al 7 % pasa de una TAE del 7,23 % al 8,93 % con una comisión del 3 %.
- Con un seguro obligatorio de 15 € al mes, la TAE llega al 12,45 %.
TIN y TAE: dos cifras distintas
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero que te prestan: con él se calcula la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) añade lo que de verdad pagas: las comisiones y los gastos obligatorios, y el efecto de pagar cada mes. Por eso la TAE es la cifra que sirve para comparar préstamos entre sí.
Un ejemplo con cifras
Un préstamo hipotético de 10.000 € al 7 % de TIN a 48 meses tiene una cuota de 239,46 € al mes. Sin ningún gasto, la TAE es del 7,23 %: algo más que el TIN porque los intereses se pagan cada mes y no una vez al año. En total pagas 1.494 € de intereses.
Ahora añade una comisión de apertura del 3 %. La cuota no cambia, pero recibes 9.700 € en lugar de 10.000 €, y sigues devolviendo lo mismo. El préstamo te cuesta 1.794 € y la TAE sube al 8,93 %.
Si además el banco exige un seguro de 15 € al mes para concederlo, pagas 254,46 € cada mes. El coste total llega a 2.514 € y la TAE, al 12,45 %: casi el doble del TIN anunciado.
| Préstamo de 10.000 € al 7 % a 48 meses | Coste total | TAE |
|---|---|---|
| Sin gastos | 1.494 € | 7,23 % |
| Con comisión de apertura del 3 % | 1.794 € | 8,93 % |
| Con comisión y seguro de 15 € al mes | 2.514 € | 12,45 % |
Dónde se esconde la diferencia
- Comisiones de apertura o estudio. Se pagan al principio, pero su efecto se nota en todo el plazo, y más cuanto más corto es el préstamo.
- Productos obligatorios. Seguros, cuentas o tarjetas que exigen para darte el préstamo o para bonificar el tipo. Si son obligatorios, son parte del coste.
- Cuotas bajas a plazos largos. Alargar el plazo baja la cuota, pero sube los intereses totales. Compara siempre el coste total, no solo la cuota.
TAE y APR
En Europa la TAE se calcula de forma compuesta: (1 + tipo mensual)12 − 1. En Estados Unidos, el APR suele ser el tipo mensual por 12, así que sale algo más bajo con el mismo préstamo: 7 %, 8,58 % y 11,79 % en los tres casos del ejemplo. Al comparar ofertas, usa siempre la misma medida.
Calcula la TAE de cualquier préstamo con sus gastos en la calculadora de TAE, o la cuota y los intereses en la de préstamo personal.