Cuotas de 320 € que en realidad son más de 650 € al mes. Cómo calcular el coste real de un coche con pago final.
En resumen
- Un coche de 25.000 € con entrada, 36 cuotas de 320 € y un pago final de 12.000 € cuesta 27.020 € en total.
- Esos 2.020 € de más equivalen a un tipo de interés del 4,04 % anual.
- Para pagar el final sin otro préstamo hay que apartar 333,33 € al mes además de la cuota.
Cómo funciona
En la financiación con pago final (también llamada con cuota final o multiopción), pagas una entrada, una serie de cuotas bajas y, al final, una cantidad grande. Las cuotas son bajas porque una parte importante del precio se deja para ese último pago.
Cuando llega el final, normalmente puedes pagar esa cantidad y quedarte el coche, financiarla con otro préstamo o devolver el coche según las condiciones del contrato. Cada opción tiene un coste distinto, así que conviene saberlo antes de firmar.
Un ejemplo con cifras
Un coche hipotético que cuesta 25.000 € al contado, financiado con:
- 3.000 € de entrada,
- 36 cuotas de 320 € (11.520 € en total),
- un pago final de 12.000 €,
- 500 € de gastos de apertura.
Si te lo quedas, pagas 27.020 € en total: 2.020 € más que al contado. Repartido en el tiempo, ese sobrecoste equivale a un tipo de interés del 4,04 % anual. Es la cifra que debes comparar con un préstamo personal o con lo que te daría tu dinero si pagaras al contado.
El problema del pago final
Los 12.000 € del final no desaparecen. Para pagarlos sin pedir otro préstamo, tendrías que apartar 333,33 € al mes durante los 36 meses, además de la cuota de 320 €. Visto así, el coche te cuesta más de 650 € al mes, no 320 €.
Si al final no tienes ese dinero y lo financias, sigues pagando intereses sobre una cantidad grande durante más años, y el coste total sube.
Qué revisar antes de firmar
- El coste total y la TAE, con todos los gastos y los productos obligatorios (seguros, mantenimiento).
- Las condiciones para devolver el coche: kilómetros máximos, estado exigido y qué pasa si el valor del coche es menor que el pago final.
- Si podrás pagar el final o cuánto te costaría refinanciarlo.
- La alternativa: un préstamo clásico, un coche más barato o esperar ahorrando.
Calcula el coste real de tu oferta con la calculadora de financiación de coche y la TAE de un préstamo con la calculadora de TAE.