De 833 € al mes en 10 años a 243 € en 20 años al 5 %: lo que cambian el plazo y la rentabilidad.
En resumen
- Sin rentabilidad, 100.000 € son 833,33 € al mes en 10 años y 416,67 € en 20.
- Al 5 % anual, en 20 años bastan 243,29 € al mes: pones 58.389 € y el resto son rendimientos.
- El plazo pesa más que la rentabilidad: empezar antes reduce mucho el esfuerzo.
La cuenta sin rentabilidad
Para reunir 100.000 € sin que tu dinero rinda nada, basta con dividir: 100.000 € entre los meses que tienes. En 10 años son 833,33 € al mes; en 15 años, 555,56 €; en 20 años, 416,67 €. Es la referencia más prudente, porque no depende de ningún mercado.
Lo que cambia la rentabilidad
Si el dinero que vas apartando rinde algo, cada mes necesitas poner menos, porque los intereses hacen parte del trabajo. Son cifras hipotéticas, con una rentabilidad anual constante y antes de impuestos:
| Plazo | Sin rentabilidad | Al 3 % anual | Al 5 % anual |
|---|---|---|---|
| 10 años | 833,33 € | 715,61 € | 643,99 € |
| 15 años | 555,56 € | 440,58 € | 374,13 € |
| 20 años | 416,67 € | 304,60 € | 243,29 € |
El plazo pesa más que la rentabilidad. A 20 años y al 5 %, aportando 243,29 € al mes pones 58.389 € de tu bolsillo y los otros 41.611 € son rendimientos. A 10 años, la rentabilidad ayuda mucho menos porque tiene menos tiempo para acumularse.
Tres cosas a tener en cuenta
- La rentabilidad no está garantizada. Una cuenta remunerada puede darte una cifra fija; la bolsa sube y baja. Si cuentas con un 5 % y obtienes menos, tendrás que aportar más o esperar más.
- La inflación. 100.000 € dentro de 20 años comprarán menos que hoy. Si el objetivo es comprar algo concreto, piensa en lo que costará entonces o usa una rentabilidad descontando la inflación.
- Los impuestos y las comisiones reducen lo que ganas. Las cifras de esta página son antes de impuestos.
Cómo empezar
Lo más eficaz es automatizarlo: una transferencia el día que cobras, antes de gastar. Si la cifra te parece imposible, empieza por una más pequeña y súbela cada vez que te suba el sueldo; el plazo hará el resto. Y antes de invertir a largo plazo, ten un fondo de emergencia para no tener que vender en un mal momento.
Calcula tu caso con la calculadora de meta de ahorro, o mira cómo crece una aportación mensual con la de interés compuesto.