¿Compensa cambiar de hipoteca?
Cambiar de hipoteca tiene gastos que se recuperan poco a poco con la cuota más baja. Comprueba en cuánto tiempo y si compensa con los años que vas a mantener la vivienda.
Cómo saber si compensa cambiar de hipoteca
Introduce tu deuda pendiente, el tipo y el plazo actuales, el tipo y el plazo de la nueva hipoteca, los gastos del cambio y los años que la mantendrás. La calculadora te da la nueva cuota, cuánto tardas en recuperar los gastos y el resultado real del cambio en ese tiempo, contando también la deuda que te quedaría al final.
Ejemplo: con 150.000 € a 20 años, pasar del 4 % al 3 % baja la cuota de 908,97 € a 831,90 €, un ahorro de 77,07 € al mes. Con 2.400 € de gastos, los recuperas en 32 meses. En 5 años, el cambio te deja 4.647 € a favor: 4.624 € de cuotas ahorradas y 2.423 € menos de deuda, menos los gastos.
Cómo se calcula
- Plazo de recuperación simple = gastos del cambio ÷ ahorro en la cuota mensual.
- Resultado en tu horizonte = cuotas que te ahorras − gastos del cambio − deuda de más que quedaría al final (o + la deuda de menos).
- Las cuotas son de préstamo de cuota fija con la deuda pendiente de hoy.
Supuestos
- Tipos fijos en las dos opciones; si alguna es variable, prueba con el tipo medio que esperas.
- Sin comisiones periódicas ni productos vinculados, salvo que los sumes a los gastos.
- No descuenta el valor del dinero en el tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula si compensa cambiar de hipoteca?
Primero, divide los gastos del cambio entre el ahorro mensual en la cuota: es el plazo de recuperación. Después, compara las dos opciones durante el tiempo que mantendrás la hipoteca, sumando lo que te ahorras en cuotas y la diferencia en la deuda que quedaría.
¿Y si vendo antes de recuperar los gastos?
Puede no compensar. En el ejemplo, si vendieras a los 18 meses, ahorrarías 1.387 € en cuotas y deberías 827 € menos, pero con 2.400 € de gastos acabarías 185 € peor.
¿Por qué cuenta la deuda que queda al final?
Porque con un tipo más bajo la deuda baja más rápido, y eso también es dinero tuyo. Y al revés: si la cuota baja porque alargas el plazo, la deuda baja más despacio.
¿Bajar la cuota alargando el plazo es ahorrar?
No necesariamente. Con el mismo 4 %, pasar de 20 a 25 años baja la cuota 117,22 € al mes, pero en 5 años quedas 3.138 € peor por los gastos y porque la deuda baja más despacio. La calculadora te avisa cuando alargas el plazo.
¿Qué gastos tiene cambiar de hipoteca?
Según el país y el tipo de cambio, comisiones de cancelación o de apertura, tasación, notaría, registro y gestoría. Pide a las entidades el detalle y súmalo todo.